面對不斷上調的人民幣存貸款基準利率和個人住房公積金存貸款利率，貸款買房成了老百姓眼中越來越不划算的事情。但縱觀目前的房地產市場：在北京、上海、廣州等城市買房子，手頭要是沒有百萬左右的存款，現金付款是一件幾乎不可能的事情;而在長春，要想一次性付清房款，手頭至少也要有近40萬的存款。
貸款時，要看多大的比例合適，首先要計算自己的還款能力，要做出一個謹慎詳細的收入預期。收入預期要考慮的因素包括年齡、工作單位、行業前景、宏觀經濟發展趨勢以及個人發展前景等。
首次擇房
只買對的不買貴的
對於首次擇房的購房者來講，買房沒有什麼經驗可談，尤其一些年輕人購房也帶有很明顯得過渡性質。他們不只是在選擇一所房子，購房以後的消費方式、職業規劃以及個人成長等等都可能因此受到很大的影響。
年輕置業人羣一般都是剛剛步入社會，需要花錢的地方很多，再加上生活必需品要不斷配齊、各種社交場合的投入以及參加各種培訓的費用都將是一筆不小的開支。因此在選擇房子和貸款時，都要量力而行，不要去追求過度的超前消費，用一句話來説，就是“只買對的，不買貴的”。
從具體的情況來看，如果你手頭有10萬元存款，月收入在2000元左右的話，在長春可以選擇購買總價在25萬元左右的城區小户型房子。但除去首付及裝修等其他費用，所剩不會太多，針對各方面都不太完善的年輕人，這樣的購房時機還不是很成熟。如果手頭的存款在20萬元-30萬元左右，各方面的收入都還比較穩定的話，那麼就可以考慮總價在40-60萬元的房子。這樣的房子無論是地段還是配套設施都比較完善，適合年輕人居住及以後的發展。此外，也可以考慮在單位附近購置價格相對較低的二手房，既可以適當改善居住條件，又能預留恰當的理財空間。
中年人購房羣體
要考慮未來大額支出
多數情況下，如果購房還貸支出只佔到家庭總收入的30%以下，應該是安全的。也就是説，如果家庭月收入是5000元，每月的房款月供不應超出1500元。但是一些專業前景好、單位效益發展前景好、有一定經濟實力的購房者，可以在購房時多申請一些貸款，一般家庭購房貸款最高不要超過房價的40%。每個購房貸款家庭，還應考慮未來的大額支出，像子女教育、健康或購買大額消費品等，考慮不完善，就會大大削弱還款能力。
假設手頭有40萬左右的存款，月收入在四五千元左右，那麼購房時完全可以選擇一次性付款，但是用在投資上的資金會比較緊張。所以，這樣的購房者可以考慮選擇總價60萬左右的房子，這樣每個月的月供在2000元上下，一般家庭還是可以承受得起。
從置業理財的角度上看，中年購房者可以按照生活質量和子女教育層次及質量要求，分別規劃好兩大目標需達到的資金數，以及預計物價和薪資上漲指數，大致算出收入和支出各自的資金額度，然後作出置業還是投資的計劃。