張先生想在近期購買一套房子，面積87平方米，成交價100萬元，想諮詢一下是選擇商貸與公積金比較，哪種方式更適合。根據張先生的情況，詳細分析如下。
基本情況
張先生已婚，夫妻雙方之前都沒做過貸款。兩人月繳公積金共計1150元，家庭月收入合計1.5萬元以上。購房首付預算40萬元，預期貸款金額60萬。
根據房屋總體狀況，並諮詢相關評估機構，房屋評估預計價格在102萬元，因此從房屋價值角度説(90平方米以下貸款額為評估價的8成，評估價102萬元，最高可貸金額為81萬元)，無論採取商業貸款或公積金，張先生的首付預算是足夠的。從其公積金繳存金額分析，無論以張先生本人或他愛人名義申請公積金都能申請到貸款60萬元的預期貸款額。
公積金貸款VS商業貸款
主要從手續費、月供額和二套房貸的影響3個方面進行比較。
手續費
公積金費用：包括評估費1500元，擔保費1800元，代辦手續費2000元。合計5300元。
商業貸款費用：包括評估費400元，擔保費4600元。合計5000元。
從商業貸款與公積金貸款之間的手續費用看，兩者相差並不是很大。
月供
公積金現行利率為年利率3.87%，商業貸款(首套貸款利率七折)為4.158%。以貸款額60萬20年舉例，按照等額本息法，公積金月供3595元，商貸月供3684元，兩者差89元。借款人使用商業貸款或者公積金貸款皆可。
二套房貸的影響
如借款人第一次使用公積金，第二套用商貸，則根據現行政策貸款仍實行二套房貸款利率，要基準利率上浮10%，利率為5.94%;但如果第一套用的商業貸款，第二套用公積金貸款，則仍實行3.87%的公積金利率。通過與張先生的溝通，從今後子女及從贍養老人的長遠角度考慮，未來購買更大面積的住房的可能性較大。
王文斌建議，在月供相差不大及產生費用差額不多的情況下，張先生可以考慮本次購房先申請商業貸款，在購買二套住房時再考慮使公積金貸款。
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