住房公積金是與購房息息相關的住房保障制度，也是多數購房者關注的問題，但對公積金制度的方方面面，很多購房者卻是一知半解， 越來越多的職工在貸款買房的時候,青睞於公積金貸款和住房商業貸款兩種方式。那麼，公積金貸款和商業貸款,究竟有哪些區別呢?
1、貸款利率有區別。住房公積金貸款利率比商業銀行住房貸款利率低。
2、貸款對象的條件要求不同。商貸對社會公衆，公積金只對公積金繳存人發放。
3、對貸款人年齡的限制不同。一般來講商業銀行個人住房貸款有年齡上限;而公積金住房貸款沒有年齡的限制。
4、商業銀行住房貸款最高可以貸到房屋總價的80% ，根據所購住房性質不同，住房公積金貸款可以貸到房屋總價的 95% 或 90% 。
5、貸款的擔保方式不同。商業銀行貸款一般是在房產證抵押登記前採用開發商階段性連帶責任保證擔保方式，在抵押登記後採用抵押的擔保方式;公積金貸款擔保方式主要是城市住房貸款擔保中心所提供的連帶責任擔保。
6、所需要費用不同。商業銀行住房貸款一般需要律師費用、保險費用;住房公積金住房貸款一般只需要擔保費和評估費。
7、對單筆貸款最高額度規定不同，一般來說，商業銀行住房貸款對單筆貸款最高額度沒有規定;而公積金貸款目前最高只能夠貸 40 萬。
8、拿北京來說，北京住房公積金管理中心爲住房公積金貸款的借款人統一向中國太平洋財產保險股份有限公司北京分公司購買了個人抵押商品住房保險。保險融合了財產損失保險和人身意外傷害保險兩方面的內容，使借款人免費享受到保險;而一般商業銀行住房貸款，借款人無法免費享受這方面的保險。
9、貸款來源不同。商貸是銀行的籌集的社會公衆存款，公積金是公積金歸集的公積金繳存人的存款。
10、貸款方法不同。商貸是銀行的自營貸款，公積金是透過銀行的委託貸款。
11、貸款利潤使用不同。商貸貸款利息收入歸投資人，公積金貸款利息收入用於政策性住房建設。 利率有區別，相對而言，商業貸款比較靈活，利息比較高。公積金是住房專門用途，利率比商業貸款低，所以買房能選擇公積金貸款是最好得。考慮到加息,當然是公積金貸款合適.理由是公積金是住房專門用途,利率肯定比商業貸款低,現在看似利率相差不大,主要是由國家七折優惠政策,如果金融危機過去,房產回熱,優惠利率取消,與公積金貸款利就會拉得較大,而利息計算是利滾利,其累計值會相差很大.